保险系P2P六大金刚收益率看哭投资人

2018年，网贷行业出现了历史性转折。在P2P浪潮袭来之时， “上市系”、“风投系”、“银行系”、“保险系”纷纷加入弄潮的行列。毋庸置疑的是，当双方“联姻”后，各路资本也纷至沓来。而经历了2018年的爆雷潮以及一系列监管整顿后，如今网贷行业只留下一地鸡毛。

保险系P2P数量最低，原因：害怕”扯皮“

据了解，国内宣称与保险公司合作的P2P平台并不在少数，而保险公司投资P2P数量却趋指可数。

据融360大数据研究院不完全统计，截止目前，P2P平台股东或关联股东为保险公司的数量共计6家，分别为陆金服、惠优贷、笑脸金融、邦融汇、医融通、广金服。其中，陆金服为中国平安旗下，与平安保险为合作关系，广金服为宝能集团旗下，与前海人寿为“兄弟”关系，邦融汇与惠优贷、笑脸金融分别为安邦保险和阳光保险集团旗下，医融通为中国人寿保险集团旗下的关联公司。

小编注意到，无论是上市系P2P，还是风投系P2P，其数量远远高于保险系P2P。至于为何保险公司与P2P平台联姻如此“谨慎”，其中最关键的原因，就是一旦涉及到道德风险，保险公司担心”扯皮“事件发生。

“当然，我们有严格的评估和筛选，标准包括平台的成交额、用户数、团队背景、经营管理能力、风控水平等。”一家保险公司称，在双方合作前，保险公司会从内部的技术团队、风控模式、以及资产端质量上全方面衡量，多方评判一家P2P平台。

也有业内人士发出这样的疑问，从这些险企的资金实力来看，其实并不缺钱，为何又要投资P2P平台，一旦平台逾期保险公司是否有兜底的责任？从保险公司与P2P平台入股比例看，除了陆金服与邦融汇由保险公司控股外，另外4家险企只做为参股股东的形式入股P2P平台，大股东的背景实力也是相当，而作为参股股东，保险公司并不具有直接兜底的责任。

两家平台由保险公司承保

小编注意到，陆金服与邦融汇部分项目由保险公司提供履约险保障服务。这类服务模式是先由借款人借款时，保证偿还投资人借款，如果借款人未能按时还款，按照合同规定，当投资人提供相关资料后，由保险公司将赔偿款按一定比例先行支付给投资人。

根据自媒体互金商业评论报道称，陆金服披露的产品说明显示，平安产险与永诚保险按照借款人未偿还的本息之和的90％向出借人提供借款保证保险，其中平安产险承保55％，永诚保险承保45％，剩余10％的本息之和由平安旗下保险公司提供连带责任保证。

虽然陆金服借款项目由平安产险与永诚保险共同承保，但由于平安产险是主承保方，因此个人借款保证保险单由平安产险出具。此外，根据陆金服披露的《信用保险险预保单》显示，平安产险针对不同借款客户收取的保费率也不相同。业内人士猜测，平安产险针对不同借款人的额度和信用，按不同保费率收取保险金额。

事实上，陆金服目前合作的两家保险公司在偿付能力上也相对较高。根据平安产险披露的2018年第3季度偿付报告显示，截止2018年第3季度，我公司综合偿付能力充足率为218.97％，较上一季度增长约2％，满足监管要求，最近一期的风险综合评级结果为B。

永诚保险披露的今年1季度偿付能力报告显示，2017年4季度，在保监会风险综合评估（分类监管）评价中，综合偿付能力充足率为218.15％，也同样被评定为B类。

这也意味着，只要保险公司按照合同约定履行义务，一旦借款人资金逾期，事后由保险公司兜底。需要提醒投资人的是，陆金服的资产提供方在项目介绍中并未披露，一旦出现逾期情况，例如按照近期天安财险与米缸金融针对履约险“扯皮”事件，需要提醒投资人的是，天安财险在赔付前，投资人要提供的资料就达到20余种，包括保单原件、索赔申请书、放款凭证、房产证原件、抵押合同公证书、划款合同公证书等等，因此投资人需要跟保险公司确认涉及的理赔清单，一旦一些资料拿不出来，最后只能吃保险公司的“闭门羹”了。

4家平台”交易”活跃 收益率普遍偏低

从业务规模上看，截止11月底，陆金服是6家平台中待收金额最高的一家，并且从年初开始至今，延续了环比增长趋势。另外5家平台中，惠优贷与笑脸金融待收不足20亿，其中惠优贷的待收金额与上个月相比出现增长；邦融汇待收金额8.22亿，且连续6个月待收逐渐下降。医融通与广金服不足1亿。值得注意的是，今年以来，医融通待收已经连续9个月保持增长，待收从2月份的1553万元增长至11月底的8200万元。

利率层面，6家P2P平台官网显示的利率不超过10％，这可能一方面与P2P行业面临巨大的整改压力有关，一方面与保险公司强大的背景无不关系。仅陆金服一家平台出售36个月产品，年化收益率为8.4％，从利率上看并不占据优势。对比另外5家平台发布12个月产品标的利率显示，医融通年化收益率最高，达9.5％；广金服为9％，略低于医融通，笑脸金融与惠优贷12个月产品利率均显示为8％，邦融汇仅为7.2％。

融360大数据研究院分析师认为，如果从平台方面考虑，一个年交易量达到10亿元的平台，降息1％，可以节省1000万的利息支出，如果是年交易量为100亿，同样降息1％，可以节省1亿元的利息支出，由此推断，利息的支出对平台来说是一笔不少的数目。随着平台交易量的逐渐增加，一般都会选择温水煮青蛙式的降息方案。

12月25日，陆金服、邦融汇均处于需要“抢标”的状态，当天发布的产品，不到下午就已经显示为”满标“。而惠优贷只有新手标充裕，广金服已经超过10天未发标。不过与中小平台相比，从6月中旬以来爆发的“雷潮”上看，对6家“保险系”平台的影响有限。

本文源自融360原创

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