医疗责任险为啥中看不中用

网上曾流传一幅“最淡定车主”的照片：两车发生剐蹭后，车主不吵不闹，一边坐地上下棋，一边等交警和保险公司。一些网友表示，如果看病时也有这样一种保险就好了，一旦出现医疗事故，医患双方也能平静地处理，可以大大缓解紧张的医患关系。

其实，我国早在上世纪80年代就出现了这样的保险——医疗责任保险。截至2011年底，全国已有16个省区市启动了医疗责任保险试点工作。不过，记者在采访中了解到，我国医疗责任保险覆盖面小、推进缓慢，这个险种只是看上去很美。

一波三折

医疗责任保险是医疗机构及其医务人员购买的一种保险。由医院购买，保险公司承保。其目的在于发生医疗纠纷后，由保险公司而不再是医院出面与患者协调解决，从而用市场化的手段把医院从日益尖锐的医患矛盾中解脱出来，全身心地扮演好自己治病救人的角色。

吉林省从2006年开始启动医疗责任险，几年来一波三折。2006年8月，吉林省启动医疗责任险业务，成立吉林省医疗责任纠纷协调处理中心，负责全省医疗机构医疗责任保险的承保、理赔及纠纷的协调处理。凡是参保医疗责任险的机构，发生医疗事故或医疗纠纷时，可向该中心报案，由中心工作人员受理投诉。该公司运行3年后解体。

“保费标准过低、参保医院又少，保险公司亏损率达到200%，有的达300%。”当时负责此项业务的中国人保财险公司长春分公司银保部副经理康岩这样说。

中国人保财险吉林公司相关负责人表示，目前吉林省各级各类医疗机构有8万多家，床位数11万，从业人员10多万人，市场潜力巨大。但投保单位主要为省、市两级较大的医疗机构，这类医疗机构风险高，出险率高、赔付率高；而大部分风险较低的县区医疗机构没有投保。没有充分体现保险“大数法则”“保本微利”的原则，导致医疗责任保险高风险运行，开办以来一直处于经营亏损的状态。

2011年，吉林省卫生部门再度把第三方调解和医疗责任险提上日程，此次不再以省为单位运作，而是要求各市州成立医疗纠纷调处中心，同时与保险公司合作开展医疗责任险业务。

不过，据记者了解，目前吉林省除少数市州建立了医疗纠纷调处中心外，大多数市州的调处工作还没有开展起来。长春市调处机构成立一年后，一些医院又纷纷退出医疗责任险统保。当时参与的两家保险公司也分道扬镳。

吉林省卫生厅医管处处长张天旭表示，大多数医院表示保费过高，参保积极性不高；而保险公司表示，虽然近几年保费规模有所扩大，但是总体仍在亏损。

叫好不叫座

“参保有什么用？患者家属要20万，保险公司就给10万。末了，家属还要来医院闹。”连续保了好几年的吉林大学白求恩第二医院医务部主任刘迟兵认为，“没看到这个保险有什么作用。”

据了解，我国医疗责任险赔偿额度较低，难以满足患方索赔要求。长春一位患者曾要求30万元的医疗事故赔偿，经反复协商谈判，降到15万元。即使这样，也已经超出了保险公司的赔偿限额，最后保险公司赔付10万元，医院又赔了5万元。

“其实，医院怕的不是赔钱，而是患者家属闹得医院不能正常办公。”吉林大学白求恩第一医院医务部医疗纠纷调解办公室主任王卫国说。吉林省某医院曾经发生一起医疗纠纷，患者家属大闹医院，占领院长办公室几十天，索赔上百万元，搅得医院长时间无法正常办公。医院希望保险公司出面解决问题，而保险公司对此根本无能为力。该院第二年愤然退出保险。

据了解，国外的医疗责任保险规定，一旦发生医疗纠纷，无论医生有没有责任，都由保险公司出面解决，只有出现很严重的问题时，保险公司才会提交到法院按有关法律程序处理。而我国现行的医疗责任险通常只赔医疗事故，普通的医疗纠纷或医疗意外是不赔的。

而困扰医院最严重的“医闹”，一般牵涉的都不是医疗事故，恰恰是保险条款不予理赔的范畴。全国政协委员、第四军医大学校长赵铱民指出，我国医疗险范围过窄，影响了医院投保的积极性。

应该怎么办

专家分析认为，要让医疗责任险发挥作用，必须与第三方调解机构结合起来。既要建立政府主导的纠纷协调机制，又要有独立的、具有公信力的调解机构，还要采取有力措施推动医疗责任险。

在美国等发达国家，所有的执业医师都必须购买医疗责任险。业内人士建议，我国卫生主管部门也应考虑加大推广普及力度，在适当时机采取强制性的推广措施，使各级医疗机构做到应保尽保。（《半月谈》2013年第7期，记者 郎秋红）

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